Als ZZP'er ben je zelf verantwoordelijk voor je verzekeringen. Geen werkgever die het voor je regelt. Maar welke verzekeringen heb je echt nodig? En welke kun je overslaan? In dit artikel geven we een helder overzicht van de belangrijkste zakelijke verzekeringen, de kosten en waar je op moet letten.
Welke verzekeringen zijn er voor ZZP'ers?
Er zijn ruwweg zes zakelijke verzekeringen die relevant zijn voor ZZP'ers. Niet elke ZZP'er heeft ze allemaal nodig. Het hangt af van je branche, je risico's en je klanten.
1. Aansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die je per ongeluk veroorzaakt aan derden: letselschade of materiële schade. Denk aan een laptop die van tafel valt bij een klant, of een bezoeker die struikelt op je werkplek.
| Detail | Info |
|---|---|
| Kosten | 25 - 35 euro per maand |
| Dekking | Letsel- en materiële schade aan derden |
| Verplicht? | Nee, maar sterk aanbevolen |
| Let op | Veel opdrachtgevers eisen het in hun contract |
2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De BAV dekt schade die ontstaat door fouten in je werk: verkeerd advies, een fout in je ontwerp of een bug in je software. Dit is een andere verzekering dan de AVB.
| Detail | Info |
|---|---|
| Kosten | 20 - 100 euro per maand (afhankelijk van branche) |
| Dekking | Vermogensschade door beroepsfouten |
| Verplicht? | Ja, voor bepaalde beroepen (advocaten, accountants, financieel adviseurs, architecten) |
| Let op | Vaak vereist door opdrachtgevers, vooral bij IT- en adviesdiensten |
Verschil AVB en BAV: de AVB dekt fysieke/materiële schade, de BAV dekt financiële schade door beroepsfouten. Veel ZZP'ers hebben beide nodig.
3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De AOV keert uit als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Als ZZP'er heb je geen werkgever die je doorbetaalt bij ziekte.
| Detail | Info |
|---|---|
| Kosten | 50 - 250 euro per maand |
| Dekking | Inkomen bij arbeidsongeschiktheid |
| Verplicht? | Nog niet (verplichte AOV verwacht per 2030) |
| Let op | Kies een langere wachttijd (bijv. 180 dagen) om de premie te verlagen |
4. Rechtsbijstandverzekering
Dekt juridische kosten bij geschillen met klanten, leveranciers of de Belastingdienst. Denk aan een klant die niet betaalt of een geschil over een contract.
| Detail | Info |
|---|---|
| Kosten | 15 - 30 euro per maand |
| Dekking | Juridische kosten en advies |
| Verplicht? | Nee |
| Let op | Check welke geschillen gedekt zijn; niet alles valt eronder |
5. Inventaris- en goederenverzekering
Dekt schade aan of diefstal van je bedrijfsmiddelen: laptop, gereedschap, voorraad. Vooral relevant als je dure apparatuur hebt.
| Detail | Info |
|---|---|
| Kosten | 15 - 40 euro per maand |
| Dekking | Diefstal, brand, waterschade aan bedrijfsmiddelen |
| Verplicht? | Nee |
| Let op | Controleer of je privé inboedelverzekering zakelijke spullen dekt (vaak niet) |
6. Cyberverzekering
Dekt schade door cyberaanvallen, datalekken of ransomware. Steeds relevanter: 25% van de ZZP'ers krijgt te maken met cybercriminaliteit.
| Detail | Info |
|---|---|
| Kosten | Varieert sterk per risicoprofiel |
| Dekking | Datalekken, ransomware, bedrijfsstilstand, juridische kosten |
| Verplicht? | Nee |
| Let op | Vooral belangrijk als je met klantgegevens werkt |
Verplicht vs. aanbevolen
Verplichte verzekeringen
Strikt genomen is alleen de beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht voor bepaalde gereguleerde beroepen. Voor alle andere ZZP'ers zijn zakelijke verzekeringen juridisch niet verplicht.
Maar: veel opdrachtgevers eisen een aansprakelijkheidsverzekering in hun contracten. Zonder verzekering mis je mogelijk opdrachten.
Sterk aanbevolen
- AVB + BAV: beschermen je tegen financiële claims
- AOV: beschermt je inkomen bij ziekte of ongeluk
- Rechtsbijstand: hulp bij geschillen (bijv. klanten die niet betalen)
De verplichte AOV: wat is de stand van zaken?
Het kabinet werkt aan de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). De Raad van State heeft het wetsvoorstel als "te complex en nauwelijks uitvoerbaar" bestempeld. De huidige planning:
- Verwachte ingangsdatum: 1 januari 2030
- Behandeling Tweede Kamer: 2 april 2026
- Premie: 5,4% van je winst, maximaal circa 171 euro per maand
- Wachttijd: 2 jaar
- Opt-out: mogelijk met een gelijkwaardige particuliere AOV
Lees meer in ons artikel over de verplichte AOV voor ZZP'ers.
Tip: er komt mogelijk een peildatum in 2026. Als je voor die datum al een particuliere AOV hebt, behoud je je opt-out recht. Overweeg nu al een AOV af te sluiten.
Zijn verzekeringspremies aftrekbaar?
Ja. Alle zakelijke verzekeringspremies zijn aftrekbaar als bedrijfskosten. Ze verlagen je winst en daarmee je belasting. Dat geldt voor:
- Aansprakelijkheidsverzekering (AVB en BAV)
- AOV-premie (aftrekbaar in box 1)
- Rechtsbijstandverzekering
- Inventarisverzekering
- Cyberverzekering
Let op: je zorgverzekering is niet aftrekbaar als bedrijfskosten. Die valt onder de persoonlijke uitgaven.
Bekijk ook ons overzicht van aftrekposten voor ZZP'ers in 2026.
5 veelgemaakte fouten bij zakelijke verzekeringen
1. Alleen op prijs vergelijken
De goedkoopste verzekering is niet altijd de beste. Vergelijk ook de dekking, uitsluitingen en claimafhandeling. Premies kunnen tot 40% verschillen tussen verzekeraars bij dezelfde dekking.
2. Zakelijk en prive mengen
Je prive inboedelverzekering dekt meestal geen zakelijke spullen. En je privé aansprakelijkheidsverzekering dekt geen zakelijke schade. Zorg voor aparte dekking.
3. Geen AOV afsluiten
Veel ZZP'ers slaan de AOV over vanwege de hoge premie. Maar als je niet kunt werken, heb je geen inkomen. Een langere wachttijd (90 of 180 dagen) maakt de premie betaalbaarder.
4. Risico's niet in kaart brengen
Elke branche heeft andere risico's. Een IT-consultant heeft een andere verzekeringsbehoefte dan een schilder. Breng eerst je risico's in kaart voordat je verzekeringen afsluit.
5. Fiscale aftrek vergeten
Veel ZZP'ers vergeten hun verzekeringspremies op te voeren als bedrijfskosten in hun administratie. Dat kost je geld.
Tips voor het kiezen van verzekeringen
- Breng je risico's in kaart: wat zijn de grootste risico's in jouw werk?
- Check eisen van opdrachtgevers: welke verzekeringen eisen zij?
- Vergelijk meerdere aanbieders: niet alleen op prijs maar ook op voorwaarden
- Kies de juiste eigen risico: een hoger eigen risico verlaagt de premie
- Overweeg een langere AOV-wachttijd: 90 of 180 dagen in plaats van 30 dagen scheelt flink
- Vergeet de fiscale aftrek niet: alle premies zijn bedrijfskosten
- Evalueer jaarlijks: je situatie verandert, je verzekeringen moeten meegroeien
Je verzekeringen in je administratie
Houd je verzekeringspremies netjes bij in je administratie. Met TRONVoice verwerk je ze als vaste bedrijfskosten zodat ze automatisch worden meegenomen in je financiële overzichten. Zo vergeet je geen aftrekposten bij je belastingaangifte.
Conclusie
Als ZZP'er heb je minimaal een aansprakelijkheidsverzekering nodig. Een AOV is niet verplicht maar sterk aan te raden, zeker nu de verplichte AOV eraan komt. Vergelijk verzekeringen niet alleen op prijs maar ook op dekking en voorwaarden. En vergeet niet: alle premies zijn aftrekbaar als bedrijfskosten.
Wil je je zakelijke kosten netjes bijhouden? Probeer TRONVoice voor je facturatie en administratie.
